Bolån i Spanien för svenskar – så fungerar finansieringen
Svenskar kan få bolån i Spanien, men reglerna skiljer sig från Sverige. Så här fungerar finansieringen för svenska bostadsköpare.
För många svenskar är bolånet en viktig del av bostadsköpet i Spanien. Även om finansieringen påminner om den svenska modellen finns det flera skillnader som är bra att känna till innan bostadsjakten börjar.
Spanska banker erbjuder regelbundet bolån till utländska köpare och tusentals svenskar finansierar varje år sina bostadsköp på Costa del Sol, Costa Blanca, Mallorca och Kanarieöarna genom lokala banker. Samtidigt är kraven ofta annorlunda än hemma i Sverige och den egna insatsen brukar vara större.
Den som sätter sig in i villkoren i god tid får en tydligare bild av sin budget och kan undvika obehagliga överraskningar senare i processen. Den här artikeln är en fördjupning i pillarguiden Köpa bostad i Spanien – komplett guide för svenskar.
Kan svenskar få bolån i Spanien?
Ja. Svenska medborgare kan ansöka om bolån hos spanska banker även om de inte är bosatta i Spanien.
Varje bank gör en individuell bedömning av låntagarens ekonomi. Inkomster, tillgångar, skulder och kreditvärdighet vägs samman innan banken fattar sitt beslut.
Många svenska köpare upplever processen som relativt enkel, särskilt om man har en stabil ekonomi och kan presentera tydlig dokumentation.
Hur mycket får man låna?
Det här är en av de vanligaste frågorna bland svenska bostadsköpare.
För personer som inte är folkbokförda i Spanien ligger belåningsgraden ofta mellan 60 och 70 procent av det lägsta av köpeskillingen eller bankens värdering av bostaden.
Det innebär att köparen själv behöver stå för resterande del av köpet med eget kapital.
Utöver detta tillkommer skatter och avgifter som inte finansieras av bolånet. Den spanska centralbanken Banco de España publicerar löpande statistik över bolåneräntor och belåningsgrader för utländska köpare.
Hur stor kontantinsats behövs?
Den som planerar att köpa bostad i Spanien bör räkna med att bidra med en större egen insats än vad många är vana vid från Sverige.
Om bostaden kostar 300 000 euro och banken beviljar ett lån på 70 procent innebär det att köparen själv behöver finansiera cirka 90 000 euro.
Dessutom tillkommer kostnader för bland annat skatt, notarie, registrering och juridisk hjälp. Hur stora dessa kostnader blir beror på region, bostadstyp och om bostaden är nyproducerad eller begagnad, men många köpare räknar med cirka tio till fjorton procent utöver köpeskillingen. En genomgång av samtliga steg finns i Att köpa bostad i Spanien – så går processen till.
Vilka dokument vill banken se?
Banken vill skapa sig en tydlig bild av låntagarens ekonomi.
Vanligtvis efterfrågas:
* giltigt pass * NIE-nummer * deklarationer * lönespecifikationer eller pensionsbesked * kontoutdrag * uppgifter om befintliga lån
Kraven varierar mellan olika banker, men syftet är detsamma: att bedöma låntagarens återbetalningsförmåga.
Kan pensionärer få bolån?
Ja. Många svenska pensionärer får bolån i Spanien.
Banken tittar på pensionens storlek, andra inkomster, sparande och den sökandes ekonomiska situation i övrigt. Vissa banker har riktlinjer för lånets löptid i förhållande till låntagarens ålder, vilket kan påverka villkoren.
Eftersom reglerna varierar mellan olika banker kan det vara klokt att jämföra flera alternativ. Läs också Skatt på pension i Spanien – vanliga misstag svenskar gör för en överblick av skattefrågorna kring pension.
Behöver man ett spanskt bankkonto?
Det är inte alltid ett formellt krav för att få bolån, men de flesta bostadsköpare öppnar ett spanskt bankkonto.
Från kontot betalas normalt bolånekostnader, el, vatten, samfällighetsavgifter och andra löpande utgifter kopplade till bostaden.
Ett spanskt bankkonto gör därför ägandet betydligt enklare.
Fast eller rörlig ränta?
Spanska banker erbjuder både fasta och rörliga räntor.
Vilket alternativ som passar bäst beror på den egna ekonomin, synen på framtida räntor och hur länge man planerar att äga bostaden.
En fast ränta ger större förutsägbarhet medan en rörlig ränta följer marknadsutvecklingen över tid.
Många köpare väljer att diskutera olika alternativ med flera banker innan de fattar sitt beslut.
Vilka banker erbjuder bolån?
Flera av Spaniens största banker erbjuder bolån till utländska köpare.
Bland de banker som ofta arbetar med internationella kunder finns:
* Santander * BBVA * CaixaBank * Sabadell * Unicaja
Det finns också låneförmedlare som hjälper internationella köpare att jämföra olika erbjudanden och villkor.
Ska man låna i Sverige eller Spanien?
Vissa köpare väljer att utöka lånet på sin svenska bostad för att finansiera köpet i Spanien. Andra föredrar att ha ett separat spanskt bolån kopplat direkt till den spanska fastigheten.
Vilket alternativ som är mest fördelaktigt beror på ränteläge, ekonomi, befintliga lån och individuella förutsättningar.
Det kan därför vara klokt att diskutera finansieringen med både svenska och spanska långivare innan beslut fattas. För svenska skatteeffekter av räntor och utlandsboende, se Skatteverket.
Tänk på valutarisken
När en svensk köper bostad i Spanien sker affären i euro, medan många fortfarande har sina inkomster i svenska kronor.
Förändringar i växelkursen kan påverka både köpkostnaden och de löpande utgifterna. Det gäller särskilt för personer som planerar att vistas i Spanien under längre perioder eller har sin pension i svenska kronor. Aktuell kurs SEK/EUR följs enkelt via Riksbanken.
Sammanfattning
Svenskar har goda möjligheter att få bolån i Spanien, men finansieringen fungerar inte exakt som hemma i Sverige. Den egna insatsen är ofta större och bankerna gör en noggrann individuell bedömning av varje låntagare.
Genom att sätta sig in i villkoren tidigt, jämföra flera banker och räkna med samtliga kostnader får man bättre förutsättningar att genomföra ett tryggt bostadsköp och undvika ekonomiska överraskningar.
Läs också: Köpa bostad i Spanien – komplett guide för svenskar och Flytta till Spanien – komplett guide för svenskar.
Officiella källor
- Banco de España – bolåneinformation - Agencia Tributaria